Hipotecas de tasa fija
Estas hipotecas, con una tasa de porcentaje fija y un monto de préstamo fijo, generalmente tienen tasas más altas que otros tipos de hipotecas, pero ofrecen la seguridad y certeza de saber que su pago mensual y la tasa de interés no cambiarán.
Hipotecas de tasa ajustable
Estas hipotecas (también conocidas como ARM) tienen una tasa de interés variable y pagos mensuales que se recalculan periódicamente para reflejar los cambios en la tasa de interés del mercado. Estas tasas suelen ser más bajas que las tasas de las hipotecas de tasa fija, pero lo exponen al riesgo de que las tasas de interés del mercado aumenten en el futuro.
Hipotecas Globales
Una Hipoteca Globo tiene una tasa de interés y un pago fijos, pero el plazo de los pagos es solo de cinco a siete años. Después de este tiempo, vence todo el saldo del préstamo. Si no tiene el dinero para pagar el préstamo después del plazo inicial y no puede obtener otra hipoteca, está estancado.
Las hipotecas globales suelen ser utilizadas como último recurso por aquellos que no pueden calificar para una hipoteca de tasa fija o ajustable. También son utilizados por aquellos que pueden tener los activos para pagar una casa directamente, pero quieren evitar liquidar esos activos porque pueden estar proporcionando un retorno de la inversión más alto que la tasa de porcentaje del préstamo.
Hipotecas de tasa fija
La hipoteca básica, probada y sin sorpresas es la hipoteca de tasa fija. Su pago mensual es el mismo, todos los meses de la duración total del préstamo.
Ventajas
- Puede estar seguro de que sus tarifas no subirán y sus pagos seguirán siendo los mismos.
Desventajas
- Por lo general, tienen una tasa de interés más alta. Los prestamistas asumen el riesgo de que la tasa de mercado suba, y usted quedará atrapado a una tasa más baja. Como resultado, este tipo de hipotecas tienen una prima por ofrecer la seguridad de la tasa fija.
- Son más difíciles de obtener. Dado que su tasa de interés, y por lo tanto sus pagos iniciales, son más altos que otro tipo de hipoteca, no podrá pedir prestado tanto como podría con otro tipo de préstamo.
Hipotecas comunes de tasa fija
La hipoteca a tasa fija a 30 años
Con 30 años para liquidar el préstamo, estos préstamos le permiten pedir prestado más dinero por el mismo pago mensual que los préstamos más cortos. También pueden hacer posible tener un pago inicial más bajo, porque el pago inicial afectará menos su pago mensual.
La hipoteca a tasa fija a 15 años
Con 15 años para liquidar el préstamo, estos préstamos pueden requerir un pago mensual y un pago inicial más altos que sus contrapartes de 30 años, o son adecuados para viviendas de menor precio. Si puede hacer un pago inicial más alto, o puede pagar un pago mensual más alto, o el valor de su casa coloca sus pagos mensuales dentro de su rango de presupuesto, una hipoteca de tasa fija a 15 años puede ser para usted. Dado que el plazo del préstamo es la mitad de largo, puede hacer ahorros significativos sobre la cantidad total de intereses pagados por el préstamo.
Hipotecas de tasa ajustable
Los ARM le permiten fijar la tasa de interés durante el tiempo que planea mantener el préstamo sin pagar más por la protección de la tasa de interés que no necesita.
Ventajas
- Por lo general, tienen una tasa de interés más baja. Dado que el prestamista asume menos riesgo sobre la posibilidad de que las tasas de interés suban, ofrecen tasas de interés más bajas, lo que se traduce en un pago mensual más bajo en una hipoteca de tasa fija de plazo similar.
- La tasa inicial de un ARM es fija. Cuanto más corto sea el período fijo inicial, más baja puede ser la tasa inicial.
- Puede pedir prestado más con una ARM que con una hipoteca de tasa fija. Si está fuera del alcance de la casa de sus sueños, un ARM puede marcar la diferencia.
Desventajas
- Sus tasas de interés pueden subir. Si el mercado empeora o si mantiene su hipoteca más tiempo del previsto (es decir, decide quedarse en la casa más tiempo que la tasa de interés fija inicial, en lugar de vender la casa y la hipoteca a otro comprador) , es posible que tenga que hacer pagos mayores. En otras palabras, si inicialmente planea quedarse en la casa que está comprando durante cinco años y obtiene un préstamo con una tasa de interés inicial fija de cinco años, y termina quedándose más tiempo, sus tasas de interés pueden aumentar si las tasas del mercado subir.
ARM comunes
BRAZO 10/1
El 10 en 10/1 indica la duración de la tasa inicial fija en 30 años, y el 1 indica que la tasa de interés se reajusta anualmente durante el período restante del plazo (en este caso, 20 años).
7/1 BRAZO
La tasa de interés inicial se bloquea durante 7 años y luego se ajusta anualmente durante los 23 años restantes.
5/1 BRAZO
La tasa de interés inicial se bloquea durante 5 años y luego se ajusta anualmente durante los 25 años restantes.
3/1 BRAZO
La tasa de interés inicial se bloquea durante 3 años y luego se ajusta anualmente durante los 27 años restantes.
ARM de 1 año
Un préstamo a 30 años con una tasa de interés y pagos mensuales que se ajustan anualmente.
BRAZO de 6 meses
Un préstamo a 30 años con una tasa de interés y pagos mensuales que se ajustan cada seis meses.
Cuanto menor sea la tasa inicial, menor será su pago mensual inicial, pero también será mayor su pago mensual más alto posible.
Hipotecas Globales
Similar a una hipoteca de tasa fija a 30 años, las hipotecas globales tienen una tasa y un pago fijos. Sin embargo, después del plazo de cinco o siete años, debe reembolsar la totalidad del saldo del préstamo.
Ventajas
- Es más fácil calificar. Dado que el préstamo es efectivamente un préstamo a corto plazo (no más de siete años), el prestamista está asumiendo menos riesgos, lo que hace que sea más fácil para usted calificar para él.
- Le brinda de cinco a siete años de protección contra aumentos de tarifas.
- Dado que es relativamente menos riesgoso para los prestamistas, están dispuestos a prestar más para hipotecas globales. Si apenas puede pagar la casa de sus sueños, esto puede marcar la diferencia.
Desventajas
Debe refinanciar su hipoteca, vender su casa o pagar el monto restante del préstamo después de cinco o siete años. Esto significa una de tres cosas:
- Si decide refinanciar su hipoteca y las tasas de interés han subido, terminará con una tasa de interés más alta. En este escenario, es posible que haya estado mejor con una ARM a 10 años o una hipoteca de tasa fija.
- Si vende su casa y el mercado de la vivienda ha empeorado, es posible que no pueda obtener lo suficiente de la venta de su casa para pagar el monto restante de su deuda.
- Tendrá que aportar una gran suma de dinero si decide pagar el monto restante del préstamo (después de cinco o siete años) sin refinanciar o vender su casa. La mayoría de las personas que solicitan hipotecas globales tienen dificultades para calificar en primer lugar, por lo que puede ser difícil refinanciar la casa cuando vence el saldo, dejándolos en un grave aprieto.
Hipotecas globales comunes
Globo de 5 años
Un préstamo con tasa de interés fija y pago mensual por cinco años. Después de eso, el saldo del préstamo vence en un pago "global".
Globo de 7 años
Un préstamo con tasa de interés fija y pago mensual por siete años. Después de eso, el saldo del préstamo vence en un pago "global".